2016年以來，全球地震多發。在到目前為止，近1個半月的時間內先后發生了3月2日蘇門答臘7.8級；4月10日阿富汗7.1級；4月13日緬甸的7.2級；4月16日日本九州7.3級；4月17日厄瓜多爾7.5級等5次7級以上地震，而其中的4次7級以上地震竟然在最近的8天之內集中連續上演；5月18日云南大理深夜接連發生5次地震。

　　地球好像調到了震動模式……

　　而據報道，我國巨災保險制度建設邁出關鍵一步：中國保監會、財政部日前印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象。這標志著以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。

　　按照保監會此前規劃，建立我國巨災保險制度將分三步走：第一步，2014年前完成巨災保險的專題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關部署工作，推動出臺《地震巨災保險條例》，建立巨災保險基金；第三步，在2017年至2020年，全面實施巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系當中。

　　由此可見，地震巨災保險在巨災保險制度建設中占有舉足輕重的地位。我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高，且地震巨災保險是國際巨災保險制度的主要模式之一；因此按照民生優先原則，當地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象，在全球地震頻發的現狀下，符合中國以當前實際。

　　據了解，全國首個政策性農房地震保險試點已于2015年8月在云南省大理州啟動。按照試點方案，農房保險賠償平均可達到地震民房恢復重建政府補助總金額的34.07%。

　　1、保額金額因地制宜，初期保額最高為100萬以下

　　《實施方案》明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，以及保險金額、條款費率、理賠等方面。

　　保險金額方面（因地制宜）；運行初期，賠償將結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉有別確定不同保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。

　　保障對象方面；保障對象為城鄉居民住宅。運行初期，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。

　　條款費率方面；運行初期，以中國保險行業協會發布的示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區風險高低、建筑結構不同擬定差異化的保險費率，并適時調整。

　　賠償處理方面；運行初期，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產品設計為定值保險，理賠時以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開展的農房保險實際做法進行定損，并根據破壞等級分檔理賠：當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

　　2、“風險共擔、分級負擔”

　　我國城鄉居民住房地震保險制度的運行模式為“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”，按照“風險共擔、分級負擔”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金構成分擔主體，當第五層財政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔。

　　為順利推進《實施方案》落實，前期45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，整合行業承保能力，搭建業務平臺，建立承保理賠標準，共同應對地震災害。地震巨災保險專項準備金的提取、積累和使用，將按照財政部門制定的具體管理辦法執行。

　　擔心無力賠償，以往財險對地震“免責”

　　地震險，一直都是中國保險業應該觸及卻不敢觸及的領域，這是因為房屋地震險在個人市場上之所以遭遇尷尬，是因為地震破壞性是大面積的，損失也難以估計，因此保險公司不敢輕易承保。另外，因為投保費不高，每年僅有二三百元的家財險保費，既不能給業務員帶來業績，更不能提升多少利潤，而且由于所占份額較小，各大保險公司對此投入都不大。國內絕大多數險種中，地震屬于除外責任，比如在財產險、房屋險中，地震都被列入免責條款，保險公司是不賠付的。但漸漸地，將地震涵蓋進責任范圍的保險也問世了。

　　意識淡薄 地震損失難以估算導致推廣困難

　　其實,地震險一直以附加形式存在,投保人如有投地震險意向，必須投家財險，選擇附加地震險，增加保費，才可投保。但保險公司一般不主動向客戶推薦地震附加險。而且,地震險附加險的收費標準是主險的10%。由于收費較高,很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。尤其是財產險,由于地震不可預期性、破壞性大,無法防范、承保風險太大,目前財險行業對于地震責任都是免責。房貸險保單中,將“地震或地震次生原因”列入責任免除。

　　雖然現今屬于地震頻發的狀態，但是仍然有許多人抱著僥幸心理，忽略地震險的重要性。同時，目前的地震險尚屬稀有品種，而且都與分紅掛鉤。地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力,費率厘定過高和精算師人才的缺乏,造成合理的地震保險利率無法確定。即使有地震類保險,愿意購買保險的人常常是最可能遭遇風險的人,而保險公司收取較高保險價格,或者將保險的推廣限定在某些區域,從而阻止這類人購買保險。從定損來看,目前如何確定是地震造成的損傷是難點,只能根據地震發生的時間來判斷,這直接影響消費者獲賠,會造成消費者購買信心不足。

　　解決措施

　　說到底，商業保險公司不愿意推廣地震險還是無利可圖。保險業里有一個術語,叫再保險。一家保險公司接到高額賠償金的合同后，就找其他幾家保險公司,再和他們簽保險合同,把風險分攤。地震險是最適合采用再保險制度的。

　　例如1966 年,日本建立了地震保險體制并頒布了相關法律。依據該制度,日本各保險公司共同成立了日本地震再保險股份有限公司。日本實行的是獨特的地震再保險險種,形成由保險公司、再保險公司和政府共同分擔責任的結構。近年來,日本購買地震保險的人數連續4年增加,在日本高知縣,69% 的人在購買保險時購買了地震保險。因此，本次出臺的地震險方案就采用了風險共擔的措施。

　　美國的加州,由于是地震多發帶,該州政府上世紀80年代就通過法律,要求經營住房財產險的保險業者同時銷售地震保險。所以，在地震多發地帶出臺相關的法律硬性推廣，也對該方案的實施有一定推動作用。

　　當然,光靠保險公司也不行。1998年日本阪神大地震,日本保險業損失慘重,雖然也經過再保險, 但保險公司還是承擔了嚴重的賠償責任。要做到這一點,需要相關法律規范商業保險公司的行為,由政府牽頭設置巨災資金,在災害來臨時,政府出面指揮,保險企業在有足夠的資金鏈后,也必須承擔保險的義務,為災害后的賠償負責。因此在政府領導下進行地震險的推廣和實施，是很有必要的。