監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)被“炮轟”防范過度

　　本報(bào)記者 朱紫云 溫州報(bào)道

　　進(jìn)入5月，國務(wù)院批復(fù)設(shè)立溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)已經(jīng)“滿月”。由人民銀行總行牽頭組成的“溫州金融改革領(lǐng)導(dǎo)小組”正在就溫州金改的實(shí)施方案緊張推進(jìn)。此前，央行行長(zhǎng)周小川已經(jīng)表示，“放松管制”是溫州實(shí)施金融改革試驗(yàn)的基本要點(diǎn)之一。

　　然而，放松管制并不意味著監(jiān)管力度的放松。面對(duì)民間期望甚高的溫州金融改革，銀監(jiān)會(huì)最終選擇的著力點(diǎn)，仍是保護(hù)存款人利益的“存款安全”。

　　在“放松準(zhǔn)入限制”的前提下，監(jiān)管層冀望通過“強(qiáng)化監(jiān)管”使溫州金融改革始終保持安全“底線”。

　　不過，監(jiān)管層和金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)之舉卻遭到溫州炮轟。

　　即運(yùn)用背靠背詢問、實(shí)地調(diào)查等方式，對(duì)企業(yè)資金整體情況進(jìn)行盤查，摸清會(huì)計(jì)科目實(shí)際數(shù)據(jù)。從負(fù)債規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模、應(yīng)收應(yīng)付與生產(chǎn)狀況、資本公積與發(fā)展進(jìn)程、財(cái)務(wù)費(fèi)用與融資總額、銷售費(fèi)用與經(jīng)營狀況等五方面進(jìn)行比對(duì)。

　　浙江銀監(jiān)局“四看法”支招銀行切斷民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

　　小鏈接

　　看賬目

　　“五比對(duì)”

　　即從企業(yè)資金流向入手，通過查閱應(yīng)收應(yīng)付明細(xì)，詢問企業(yè)員工及上下游企業(yè)、查銀行賬戶、查政府司法部門信息等手段。從關(guān)聯(lián)關(guān)系、交易對(duì)手情況、規(guī)律性資金進(jìn)出、異常交易行為、涉訴和抵押信息五方面判斷企業(yè)是否參與民間借貸。

　　看往來

　　“五判斷”

　　“五判斷”

　　即關(guān)注企業(yè)經(jīng)營者、實(shí)際控制人等，企業(yè)是否參與民間借貸與企業(yè)主有很大的關(guān)系。從企業(yè)主投資理念、企業(yè)主從業(yè)經(jīng)歷、人際關(guān)系、生活習(xí)慣、企業(yè)主異常動(dòng)向五方面了解企業(yè)主。

　　“五了解”

　　看老板

　　即企業(yè)參與民間借貸，往往因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營或投資過度，導(dǎo)致資金鏈緊張。從企業(yè)行業(yè)前景、經(jīng)營狀況、投資狀況、資金變動(dòng)以及異常情況五方面分析企業(yè)真實(shí)資金狀況。

　　“五分析”

　　看動(dòng)機(jī)

　　保護(hù)存款人利益 防范跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞

　　在“溫州金改”中，銀監(jiān)會(huì)的作用是保護(hù)存款人利益，確保資金不會(huì)被濫用。

　　溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案獲批“滿月”之際，4月25日～26日以及4月28日，浙江省以及溫州市相繼召開溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)工作動(dòng)員大會(huì)，溫州金改全面啟動(dòng)。

　　此前的4月9日，央行行長(zhǎng)周小川表示，溫州金融綜合改革的要點(diǎn)和重點(diǎn)在于“減少管制、支持創(chuàng)新、鼓勵(lì)民營、服務(wù)基層、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、配套協(xié)調(diào)、安全穩(wěn)定”。

　　在讓民間融資陽光化、透明化運(yùn)作的同時(shí)，有效過濾民間融資內(nèi)在的高風(fēng)險(xiǎn)，亦是此次重啟溫州金改的應(yīng)有之意。

　　《溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》提出，完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn);建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警;建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，強(qiáng)化和落實(shí)地方政府處置金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。

　　“放松管制和加強(qiáng)監(jiān)管是中國也是全球金融改革的趨勢(shì)。”4月28日，一位在溫州調(diào)研的銀監(jiān)會(huì)官員表示。“在溫州金改中，銀監(jiān)會(huì)的作用就是保護(hù)存款人利益。”

　　“為了保護(hù)存款人的利益，要著力防范跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的傳染。銀行資金要用好，確保不會(huì)被濫用，盡量不投入和少投入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。”這位銀監(jiān)會(huì)官員表示，銀行客戶出現(xiàn)資金短缺，客戶以一年20%或者更高的年息借款來還銀行貸款，這種風(fēng)險(xiǎn)傳遞非常直接。

　　今年以來，部分地區(qū)企業(yè)開工不足現(xiàn)象逐漸增多，訂單減少，原材料和勞動(dòng)力成本上漲等多重壓力，以高利貸支撐企業(yè)實(shí)際經(jīng)營不可持續(xù)，全國陸續(xù)發(fā)生多起因企業(yè)民間借貸資金鏈斷裂導(dǎo)致停產(chǎn)或企業(yè)主逃逸的事件，并通過擔(dān)保鏈和關(guān)聯(lián)關(guān)系向外傳導(dǎo)，引發(fā)了銀行對(duì)信貸資金安全的隱患。

　　防止跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳染和蔓延，恰是銀監(jiān)部門“加強(qiáng)監(jiān)管”的內(nèi)容之一。《中國經(jīng)營報(bào)》記者獲悉，為防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳導(dǎo)，浙江銀監(jiān)局已下發(fā)《關(guān)于防范信貸客戶參與民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求銀行業(yè)識(shí)別信貸客戶參與民間借貸。

　　記者獲得的這份《通知》顯示，由于銀企信息不對(duì)稱，民間借貸又具有隱蔽性，如何識(shí)別信貸客戶是否參與民間借貸確有難度，但也有其內(nèi)在規(guī)律性，浙江銀監(jiān)局提出的“四看法”，即看賬目、看往來、看老板、看動(dòng)機(jī)，有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而阻隔民間借貸風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

　　法律界人士呼吁，“應(yīng)該合理界定金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體企業(yè)之間的各自商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。

　　溫州“炮轟”金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范過度

　　不過，監(jiān)管層和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范之舉，卻遭到溫州當(dāng)?shù)厝耸康?ldquo;炮轟”。

　　“現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)，為了防范自己的風(fēng)險(xiǎn)，毫不留情，毫無保留，毫無顧忌，把所有的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)推給實(shí)體企業(yè)，表面上把自己捂得嚴(yán)嚴(yán)的，放在一個(gè)十分穩(wěn)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)箱里。”4月29日，在“2012新形勢(shì)下金融法律制度改革論壇”(下稱“論壇”)上，溫州市律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、浙江玉海律師事務(wù)所主任馮蔣華情緒激動(dòng)地說。

　　在馮蔣華看來，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)“過度保護(hù)自己、過分增加對(duì)方風(fēng)險(xiǎn)”主要表現(xiàn)在“過分壓抑實(shí)體企業(yè)提供的擔(dān)保物價(jià)值、過度擴(kuò)大實(shí)體企業(yè)擔(dān)保面、過多使用信息和供給優(yōu)勢(shì)”，他呼吁，“應(yīng)該合理界定金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體企業(yè)之間的各自商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。

　　但在監(jiān)管層看來，在銀行信貸資金和民間借貸之間構(gòu)筑“防火墻”顯得尤為重要。

　　“我們銀行現(xiàn)在犯的最大毛病是部分信貸資金被挪用，且愈演愈烈。”4月29日，銀監(jiān)會(huì)另一名官員表示。

　　上述銀監(jiān)會(huì)官員認(rèn)為，銀行要支持企業(yè)的良性、可持續(xù)性發(fā)展，“而不是企業(yè)有資金需求銀行就貸款，如果企業(yè)不能良性發(fā)展，最后損失的是銀行”。

　　而溫州金改旨在引導(dǎo)民間融資規(guī)范、有序運(yùn)作以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不高仍是其目前面臨的短板所在。

　　“銀行信貸資金都要經(jīng)過審慎分析和風(fēng)險(xiǎn)控制才能發(fā)放，但是民間借貸機(jī)構(gòu)并不一定都做審慎調(diào)查，很多參與民間融資的老百姓并不具備分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)。”上述銀監(jiān)會(huì)官員認(rèn)為。

　　“民間融資不問用途、不問風(fēng)險(xiǎn)，不做風(fēng)險(xiǎn)分析和控制，憑借哥們義氣來放款，這對(duì)小規(guī)模資金需求時(shí)還可以。”上述銀監(jiān)會(huì)官員表示，民間融資有雙刃劍，在發(fā)展方向?qū)Φ臅r(shí)候，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而發(fā)展方向不對(duì)的時(shí)候就相當(dāng)于支持泡沫。

　　大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人平云旺亦認(rèn)為，民間借貸機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱，這也是大部分溫州金融風(fēng)險(xiǎn)容易出現(xiàn)群體事件的重要原因。“民間借貸完全靠著熟人圈子、親戚朋友之間的關(guān)系和信任來進(jìn)行借貸，將來如果規(guī)范民間借貸行為，民間融資規(guī)模放大，就不一定都在熟人社會(huì)進(jìn)行借貸，可能是在陌生人之間進(jìn)行金融交易，這對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。”

　　本報(bào)實(shí)習(xí)生秦華對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)