首付貸早已存在，P2P成“典型”或因平臺操作不規(guī)范

　　多位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，實際上首付貸早已存在，購房者有多種渠道可以獲得首付的金融服務(wù)。推出過首付貸的某P2P平臺高層告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，除了推出過首付貸的P2P平臺，房產(chǎn)中介可以通過自建和與P2P等平臺合作來獲得資金端為自己的客戶提供首付貸款，小貸公司可以通過大額信用消費(fèi)貸等產(chǎn)品來解決首付的貸款需求，銀行推出的大額信用卡、大額消費(fèi)貸也都可以滿足首付的貸款需求。

　　某股份制銀行的客戶經(jīng)理向記者透露，銀行規(guī)定不允許向客戶提供首付貸款服務(wù)，但是每位客戶經(jīng)理的渠道不同，有購房客戶資源和相關(guān)經(jīng)驗的客戶經(jīng)理違規(guī)操作也很正常，有時候會看涉及的資金量大不大。對于大額信用卡、大額消費(fèi)貸是否會涉及首付貸業(yè)務(wù)，該經(jīng)理表示，這類似于一種擦邊球，如果購房者通過類似的產(chǎn)品獲得資金用于支付首付，銀行也是知道的。

　　對于首付貸的風(fēng)險，上述P2P平臺高層表示，大多數(shù)首付貸都是信用貸款，實際操作中很少有二抵（將抵押物的剩余價值做二次抵押），而且如果出現(xiàn)違約事件，按照清償順序首先是銀行獲得清償，并沒有抵押物來保護(hù)首付貸資金方的利益。如果萬億規(guī)模的樓市價格回調(diào)，用戶的違約率就會上升。這種風(fēng)險，對于直接或間接操作首付貸的機(jī)構(gòu)來說是一樣的。

　　但是，央行記者會上以房產(chǎn)中介旗下P2P平臺為例警示風(fēng)險還有P2P自身的原因。上海市消保協(xié)公布的案例顯示，今年1月，有上海市民通過鏈家購買二手房，在已經(jīng)交了定金的情況下，卻無法交易。他被告知，出賣方在售房過程中，由于要購買另一套房子而向他人借了錢，莊先生所購房屋成為這筆借貸的抵押物。而借錢給賣方人的，正是上海鏈家的一個經(jīng)紀(jì)人。這引發(fā)了人們對于鏈家理財為客戶提供過橋資金所引發(fā)的問題的質(zhì)疑。

　　質(zhì)疑主要在于，鏈家理財涉及資金來源不明、項目拆分信息不透明、期限錯配、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等問題。此外，有媒體報道稱，通過遍布市場的房屋中介人員，以鏈家為代表的房產(chǎn)中介可能采用哄抬房價、囤積居奇等對市場有害的手段來獲得更高的傭金。鏈家并未就這些問題回應(yīng)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者的采訪。但是，這些問題并非由于首付貸而出，根據(jù)鏈家向記者提供的信息，其發(fā)放的首付貸總共在3億元左右，規(guī)模并不大。其平臺還有贖樓、尾款、抵押經(jīng)營、抵押消費(fèi)等性質(zhì)的貸款產(chǎn)品。

　　上述P2P平臺高層告訴記者，根據(jù)2015年12月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，P2P如果嚴(yán)守信息中介的定位，保證項目的透明，底層資產(chǎn)可查，同時，拒絕投機(jī)性購房的貸款需求，還是可以很好地控制風(fēng)險。然而監(jiān)管層在此時警示風(fēng)險，正是為了在風(fēng)險可控的情況下對市場加以預(yù)警，對火爆的樓市降降溫。

　　自監(jiān)管層釋放首付貸預(yù)警信號之后，北京、深圳、上海、廣州等地對房市貸款產(chǎn)品、模式、金額進(jìn)行統(tǒng)計，對首付貸產(chǎn)品進(jìn)行摸底調(diào)查。深圳、上海等地的多家銀行也接到監(jiān)管層通知，要求嚴(yán)審客戶的信貸記錄及資金來源，強(qiáng)調(diào)首付應(yīng)是自有資金而非信用貸款或消費(fèi)貸款。