首付貸早已存在，P2P成“典型”或因平臺操作不規范

　　多位業內人士向記者透露，實際上首付貸早已存在，購房者有多種渠道可以獲得首付的金融服務。推出過首付貸的某P2P平臺高層告訴《中國經濟周刊》記者，除了推出過首付貸的P2P平臺，房產中介可以通過自建和與P2P等平臺合作來獲得資金端為自己的客戶提供首付貸款，小貸公司可以通過大額信用消費貸等產品來解決首付的貸款需求，銀行推出的大額信用卡、大額消費貸也都可以滿足首付的貸款需求。

　　某股份制銀行的客戶經理向記者透露，銀行規定不允許向客戶提供首付貸款服務，但是每位客戶經理的渠道不同，有購房客戶資源和相關經驗的客戶經理違規操作也很正常，有時候會看涉及的資金量大不大。對于大額信用卡、大額消費貸是否會涉及首付貸業務，該經理表示，這類似于一種擦邊球，如果購房者通過類似的產品獲得資金用于支付首付，銀行也是知道的。

　　對于首付貸的風險，上述P2P平臺高層表示，大多數首付貸都是信用貸款，實際操作中很少有二抵（將抵押物的剩余價值做二次抵押），而且如果出現違約事件，按照清償順序首先是銀行獲得清償，并沒有抵押物來保護首付貸資金方的利益。如果萬億規模的樓市價格回調，用戶的違約率就會上升。這種風險，對于直接或間接操作首付貸的機構來說是一樣的。

　　但是，央行記者會上以房產中介旗下P2P平臺為例警示風險還有P2P自身的原因。上海市消保協公布的案例顯示，今年1月，有上海市民通過鏈家購買二手房，在已經交了定金的情況下，卻無法交易。他被告知，出賣方在售房過程中，由于要購買另一套房子而向他人借了錢，莊先生所購房屋成為這筆借貸的抵押物。而借錢給賣方人的，正是上海鏈家的一個經紀人。這引發了人們對于鏈家理財為客戶提供過橋資金所引發的問題的質疑。

　　質疑主要在于，鏈家理財涉及資金來源不明、項目拆分信息不透明、期限錯配、關聯擔保等問題。此外，有媒體報道稱，通過遍布市場的房屋中介人員，以鏈家為代表的房產中介可能采用哄抬房價、囤積居奇等對市場有害的手段來獲得更高的傭金。鏈家并未就這些問題回應《中國經濟周刊》記者的采訪。但是，這些問題并非由于首付貸而出，根據鏈家向記者提供的信息，其發放的首付貸總共在3億元左右，規模并不大。其平臺還有贖樓、尾款、抵押經營、抵押消費等性質的貸款產品。

　　上述P2P平臺高層告訴記者，根據2015年12月發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，P2P如果嚴守信息中介的定位，保證項目的透明，底層資產可查，同時，拒絕投機性購房的貸款需求，還是可以很好地控制風險。然而監管層在此時警示風險，正是為了在風險可控的情況下對市場加以預警，對火爆的樓市降降溫。

　　自監管層釋放首付貸預警信號之后，北京、深圳、上海、廣州等地對房市貸款產品、模式、金額進行統計，對首付貸產品進行摸底調查。深圳、上海等地的多家銀行也接到監管層通知，要求嚴審客戶的信貸記錄及資金來源，強調首付應是自有資金而非信用貸款或消費貸款。