目標是房產

　　程琳的勝算能有多少?多位法律人士給出的答案都是：很難。

　　由于程父在借款過程中只握有部分借款欠條，并不能完全證明債務是如何從最初的25萬走向180萬，況且雙方上述120萬元的借貸合同文書已經過公證處公證，相當于雙方承認該合同的有效性，在民事經濟糾紛案中，無法再對該合同的合法性質證。

　　上海司法局與上海電視臺聯合推出的電視節目《法治特勤組》，在今年2月曾報道過類似案例，上海某許女士2013年在一家小額貸款公司借款4萬，僅半年時間后債務就變成150萬。放貸者訴至法院查封了她和父母居住的房產。連遭打擊的許女士2016年心臟病突發去世，但高利貸公司至今仍向許的父母催討剩余借款。

　　經過近兩年來的觀察，上海海上律師事務所的王寅翼律師為這類民間借貸行為起了個名字：套路貸，顧名思義，“套路滿滿”。“這類‘套路貸’現在并不少見，只是真正走到法庭判決層面的并不多，很多人賠了房子也就息事寧人?！蓖跻韺δ戏街苣┯浾哒f。

　　王寅翼近年來接觸過不少類似案例，既有針對普通工薪階層的套路貸，也有專門針對富二代、拆二代的案例。他將自己的所見所聞記錄在微博上，總結成《套路貸的流派》一文。

　　據他觀察，這些受害人有不少共同點，譬如上海戶籍、有一套或多套的住房、法律意識淡薄，并且都擁有小額貸款的需求。

　　不過套路貸和通常的高利貸有著本質上的區別：套路貸借款方并沒打算讓借款人還錢，借錢不過是其侵吞房產的借口，“說白了(他們)看上的就是你那套房子，利息只是其次”。

　　套路貸在操作手法上也有規律：先以行業潛規則或是支付前期利息的名義，誘使借款人簽下數額翻倍或是遠高于實際借款金額的借條。然后通過一輪或者多輪“平賬”使得借款人的借款數額不斷翻倍，并做房屋抵押。借款人在簽完銀行轉賬后，貸款人拿走取款現金并留下銀行流水單作為履約合同的證據。

　　而此時合同上的借貸雙方皆為個人，這也為日后打贏民間借貸糾紛的案子埋下伏筆。

　　在王寅翼看來，套路貸整個流程已經顯示出“有組織犯罪”的特征，譬如多以團體作案、每個流程做得十分細致;再比如利用恐嚇、威脅等手段逼迫借款人簽署相關協議，“這類團伙甚至都配備專門的律師，指導手下怎么在合法程序下達成目的”。

　　張烽現任北京金城同達執業律師，此前在公證處工作多年。他向南方周末記者解釋，法庭或者法官的邏輯在于，要查清與合同有關的事實，首先是該合同是否真實合法地簽署，其次是該合同是否切實得到履行。

　　為了盡量規避法律障礙，套路貸人士也會針對這兩點入手，首先是保證借款合同的真實性。因此在程琳的案例中，對方借以公證手段，就是為了證明債權關系的真實有效，保證法庭無從質疑。

　　其次打款數額一定會與合同上的數字相吻合，以保證銀行流水和借貸合同款項的流向一致，但實質上會要求貸款人以其他方式返還部分借款(也就是砍息)，例如在程父案件中，貸款人就要求程父收到款項的同時，立馬取出砍息部分的資金歸還至貸款人。由于是現金歸還因此程父無法證明資金真實去向，因此法庭仍然會認定實際借款額為合同上書寫的數目，即該合同有效履行。

　　依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息;但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效。

　　換言之，民間借貸利率高出36%的部分，即可認定為高利貸，并不受法院保護。然而這并不包括本金。

　　為了保證貸款金額能夠順利翻倍，套路貸合同上的借款金額會比實際金額高出許多，借此擴大本金數額。如若到期未還再追加借款，如法炮制。幾番輪流下來，借款金額已經翻了數倍，但是利息仍符合法律相關規定。

　　“這種情況下，借款人想要推翻合同很難了，除非能夠向法院提供足夠的證據證明合同無效，比如偽造簽字、當事人虛構等，否則只能按民事案件一般的處理方式，質疑借款利息是否合理?！睆埛楸硎尽?/p>

　　步步為營下，唯一能讓借款人脫身的，只有抵押房產了。