2017年3月14日，程琳一家人來到上海市普陀區人民法院，開始了自家的房屋“保衛戰”。

　　二十多歲就背上巨額債務，如今一家人無家可歸，程琳至今仍難以想象，造成這一切的竟是那個幾十年來老實本分的父親。

　　程琳的父親在2013年向街邊小貸公司借貸僅25萬元，到2016年，陳家連本帶利需要償還不下300萬的債務。為了償還債務，家中唯一一套房產只能拿去拍賣抵押。

　　南方周末記者調查后發現，以“高利貸”為借貸形式，實則為了侵吞借款人房產的民間貸款行為已存在數年。伴隨一線城市房價高企，不少違法分子將目標放在了房產——這一家庭中最重要資產之上。

　　印子錢、驢打滾、高利貸，這些字眼都不足以形容這一類的民間借貸行為。一邊是有預謀有組織的犯罪，另一邊是幾乎沒有還手能力的社會底層。

　　翻了7倍的借款

　　“噩夢”始于一通電話。

　　“2014年11月中旬左右，我接到一通來自某小貸公司的電話，對方說我爸欠下公司幾萬元貸款，想要見面談一談還款問題。”程琳向南方周末記者回憶。

　　對方聲稱，程琳的父親不僅欠下該公司幾萬元借款，還欠了其它數家小貸公司的錢，并提醒程琳，依據他們的經驗，程父很有可能已經背上了巨額債務。

　　在對方的“好心”建議下，程琳前往上海房地產交易中心查詢，發現自家唯一一套位于上海市內的房產已被抵押。

　　程琳被“嚇醒”了。

　　“他們告訴我，我爸很有可能掉進了一個高利貸圈套。”隨后家人向程父多番逼問后得知，程父不僅在外欠下120萬元的巨款，還將房產做了債權抵押和債權公證。

　　事起2013年4月，程父以家中裝修為由，向上海市閘北區陽曲路上的某小貸公司借款25萬元。

　　對方的條件是：借款者以個人名義進行借貸，借款額25萬，還款期限兩個月，并將家中房產本扣押在該公司處。但借條上借款總額必須寫明是四十萬，多出的15萬當作頭兩個月的利息。

　　這在業內被稱作“砍頭息”，指高利貸或地下錢莊在給借款者放貸時先從本金內扣除一部分資金。通常出借人為了防范風險，會直接從本金中扣除利息來確保利息能夠收回。但這也讓借款人實際拿到的本金低于賬面上的借款數額，并且導致借款過程中實際利率高于合同約定的借款利率。

　　兩個月后，程父仍無法歸還40萬元本金，而為了償還之后的月息，該公司某蔣姓員工將程父帶往正規金融機構借款，程父利用個人身份證信息，先后在半年內向融宜寶、宜信、工商銀行等10家機構借款約45萬元用以償付借款利息。此時程父的借款總額已經遠超最初的40萬元。

　　“2014年開始，他們就暫停了向我爸催款，給了他半年的喘息機會。但這個時候已經是‘拆東墻補西墻’了，本息已經算不清了。”

　　2014年7月，該公司再度向程父催討債務。已然用盡合法借款方式的程父，在上述蔣姓員工帶領下，通過作假買賣房屋合同非法套現個人公積金11萬元，并辦理了兩張新的信用卡，共計套現5萬元左右。

　　9月，蔣姓員工又為程父指了一條“明路”，向一些灰色小貸公司借款，俗稱“空放貸款”。簡單理解，就是無需提供抵押、擔保便可當場獲貸。但是這類“空放”大多利息極高，而且和最初的借款公司相同，采取“砍頭息”的方式放貸，已然屬于高利貸范圍。

　　早已積重難返的程父只得向多家高利貸公司借款。“之后光是還這些高利貸就還了40來萬，到底借了多少已經算不清了。”

　　然而致命一擊才剛剛到來。

　　2014年11月6日，也就是家人發現事情原委的數日前，蔣姓員工帶程父和另一個貸款人簽下了一份為期兩個月、本金120萬元的借款合同，借款利率為同期人民銀行貸款基準利率的四倍。該貸款人答應為程父償還第一家公司的借款本息，和此前的操作手法相同，貸款合同上寫的是120萬元，但實際只借出了95萬元。

　　這一步被放貸人稱作“平賬”，即向下家借錢后還清上家的債務。也正是這一行為，使得程父的債務幾乎翻番。

　　然而此時借款數額較大，借款人除要求增加日息萬分之六的逾期罰息外，還對程父名下的房產進行了抵押登記，并在公證處辦理了具有強制執行力的公證債權文書，以及《房屋買賣全委托公證書》。這也意味著一旦程父未按時清償債務，對方有權向法院要求對上述抵押房屋強制拍賣，以歸還欠款。

　　如今程琳一家正面臨著這一困境。借款方已向法院提出，要求程琳一家付清本息總計近180萬元的貸款(包括本息1244640元，罰息近60萬元)。然而由于該房屋屬于程父程母夫妻雙方共同財產，在未認定這180萬為雙方共同負債前，法院并不能對該房屋強制執行拍賣。

　　程琳竭力向法院解釋，這180萬的借款“來路不明”，竟是由最初的25萬利滾利翻倍而來。而程父在催討公司和高利貸人員的多方施壓下，如今已患上中度抑郁癥和焦慮癥，無法與人順暢對話。

　　如今除去這180萬元，程父前期向小貸公司、高利貸的借款也并未還清。即便將房屋拍賣，程琳一家也難以還清欠債。

　　程琳已經算不清到底還了多少錢，除去那120萬的合同外，各類小貸公司、高利貸、信用卡等等的還款數額已經高達近百萬，加之變賣家產和親友借款，程琳估計，總共的欠款還款金額已經不下300萬，等待程琳一家的只有房屋拍賣一條路。

　　“我就是不明白，為什么25萬到180萬，明顯的高利貸竟然還合法，到底是哪里出了問題?”程琳質問。