首付貸是如何操作的

　　什么是首付貸？

　　首付貸最早是開發商用來在樓市低迷時促銷的，因為開發商也需要快點回籠資金結清自己的賬期。有些樓盤時不時會推出“零首付”活動，實際上就是聯合金融機構為購房者提供首付貸。

　　簡單說，是開發商幫想買房的你，向金融機構借錢。那么開發商自然也怕你不還錢被金融機構要求兜底啊，所以呢，開發商要求你，必須自己付完首付的一半。

　　這個房產中介的江湖規矩也被沿用下來，現在的首付貸一般最多占到首付款的50%。

　　這一市場的參與主體很多，除了眾所周知的一些房產中介和P2P，一些門戶網站（是的，一些房產門戶網站，不點名了）都曾經推出過首付貸產品。為啥？有市場啊。

　　后來首付貸漸漸地就花俏了，居然被做成期限錯配的理財產品，與此同時，一大幫互聯網金融平臺就進來了（也是，哪都有他們）．

　　中信證券就出了一份研報，指出目前市場中的首付貸產品包括世聯行的家圓云貸、平安好房的好房貸等。此外據記者了解，搜房網天下貸、生活貸、房金所、合匯貸、鏈家“家多寶”等“首付貸”產品亦上線超1年。

　　“首付貸”產品目前主要包括三類，資金來源分別如下：

　　一是地產中介的自營平臺，譬如世聯行“家圓云貸”、搜房網“天下貸”、鏈家“家多寶”等，放貸范圍以旗下合作樓盤居多，此類產品由地產中介自營平臺與開發商合作，由中介、售樓處向客戶推薦。而中介提供首付貸又有兩種類型，一種是中介自己擁有小額貸款等金融牌照，可直接提供金融消費服務；另一種則是中介僅為業主提供中間服務，尋找合適的金融機構，后續的資金貸款仍由金融機構完成。世聯行、鏈家屬于前者，中原等屬于后者。

　　二是互聯網金融平臺、小貸公司等發起的“首付貸”產品，包括信用貸款和抵押貸款。此類產品由平臺、小貸公司與地產中介、開發商等合作，與地產中介自營模式類似，但資金來源及風控由互金平臺、小貸公司把握。當然，也有少數P2P平臺并不限定具體樓盤，直接提供貸款，這對其風控的要求更高。

　　互聯網金融平臺、小貸公司發起的“首付貸”產品的運作方式大多是這樣的：購房者向公司申請首付貸，這些機構再尋找投資人投標，最終三方獲益，其中雙方收益，一方付息。

　　為了控制風險，這類“首付貸”產品一般不會為客戶提供全部首付額度貸款，而是總房款的15%~20%，以20萬元以內居多；且多為指定的合作樓盤；貸款時間一般不會太長，多為三年以內。

　　其三則是從銀行獲得的個人消費信貸，在經過倒手之后最終成為首付款。這與此前從銀行流出的貸款進入股市頗為類似，銀行通常監測此類貸款前三筆資金流水的去向，但難以阻止客戶通過其他方式轉為購房資金。

　　周小川和黃奇帆，你挺誰？

　　關于首付貸，有意思的是，其實很多業內人士的態度并不像目前媒體渲染的那么一面倒。

　　一個剛剛向小貸協會提交數據的小貸公司高管就并不不認同市場上說的，“首付貸”推高了房價，并將引起系統性金融風險。